現役金融マンがオススメする住宅ローン借り換え(借り替え)比較ランキング

住宅ローン借り換え比較ランキング

POINT 1

住宅ローン借り換えのメリットはいくら?

住宅ローンの「借り換えのメリット」はどのように計算できるのでしょうか?借り替えメリットを享受するためには、当然今借りている住宅ローンより、新しい住宅ローンの金利が低くなる必要がありますね。

ただし単純でないのは、借り換えにかかる経費です。登記などの手数料を考えれば「少なくとも50万円くらい」は利息を軽減したいところです。

簡単に計算しようと思えば、

借り替えメリット = 残りの借り入れ金額 × 金利差 × 残りの借り入れ期間 ÷ 2

で大雑把に算出できると思いますが、正確には各銀行でシミュレーションを用意しているので参考にしてください。ちなみに人気の住信SBIネット銀行のホームページでシミュレーションすると、たとえば

残りの借り入れ金額:2,500万
金利差:0.5%
残りの借り入れ期間:20年


の場合、利息軽減額は「149万円」になりますね!毎月の住宅ローン返済額も6,000円以上軽減されます。

登記などの手数料を考慮してもトータルで77万円近く、メリットが出てくることになります。こういう場合はぜひ、借り換えを検討されてはいかがでしょうか。

>>>住信SBIネット銀行の借り替えシミュレーションはこちらから

また、当初の費用の額によっても借り換えメリットは異なります。当サイトで人気の新生銀行の場合は、当初費用が他の銀行よりはるかに少ないので、金利差がさらに少なくても大丈夫ですね。

>>>新生銀行の借り替えシミュレーションはこちらから


ぜひ、実際に試算してみてください。

POINT 2
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借り換えに最適な住宅ローン選びのポイント

借り換えに最適な住宅ローンとは何でしょうか?「金利が低い」のは当然だとして、やはり住宅ローン経験者として重視したいのは、金利が低いだけじゃない、それ以外のメリットですね。具体的に考えていきましょう。

1.保証料がかからない

保証料がない、というのはとても重要です。期間30年×3,000万円だと60万円以上かかってしまうのが保証料です。たとえば30万円のコストを削減するのに、保証料が60万円も取られしまうなんてばかばかしいですね。

保証料は金利に換算すると「毎年0.2%」と言われています。毎年0.2%!保証料がかからない金融機関を選びましょう。

2.フラット35は団体信用保険料に注意

長期固定金利が魅力的なフラット35。最近は借り換えにも対応してくれるようですが、気をつけないといけないのが、表面金利に含まれない「団体信用保険料」。通常の住宅ローンなら「込み」なので特に意識することはないですが、フラット35はこれが「別途」なので要注意。

団体信用保険を金利に換算すると「毎年0.3%」くらいとなります。毎年0.3%!表面金利だけで判断してはいけませんね・・・。

3.繰上返済が簡単で無料であることが一番大切!

経験者なら特に注意したいのが、繰上返済の利便性と手数料ですね。「最もオトクな資産運用は住宅ローンの繰上返済である」と言われるくらい、繰上返済はメリットがあります。繰上返済を進めれば進めるほど、みるみる元本も利息も減っていきます。借り換えメリットなんて目じゃないくらいオトクです

したがって、借り入れてからも繰上返済をどんどん進められるように
・ネットから1円単位で繰上返済できること
・繰上返済手数料が無料であること
は絶対条件ですね!

4.今、疾病保障付が注目!

最近、話題なのが疾病保障付の住宅ローンですね。要は、借入時に対象の病気になった場合に、何と住宅ローンの残高が0になってしまう、という「超」安心の住宅ローンです。

でもどれだけ安心でも金利が高くなってしまっては元も子もありません。メガバンクなどは大体「毎年0.3%」くらいかかるようです。毎年0.3%!それなら別途、生命保険に入ればいいですよね?

ということで疾病保障が「無料」の住宅ローンを選びたいものです。

5.それ以外の手数料にも注目

最後に気にしたいのが、それ以外の手数料ですね。たとえば、住信SBIネット銀行や新生銀行は、セブンイレブン、ローソン、ファミリーマートなどのATMが24時間無料だったり、他行宛ての振込を一定回数無料にしています。住宅ローンの支払い利息1,000円をケチって、ATMや振込みで1,000円も2,000円も手数料を払っていたのでは話になりません。

やはり住宅ローンの「借り換えの達人」を目指すなら、そういう銀行サービスそのものの手数料にも目を配りたいものですね。

では、上記ポイントを網羅した、最新の住宅ローン借り換え金利比較ランキングを参考にしてみてください。

>>>2016年9月の住宅ローン借り換え金利比較ランキングはこちら



POINT 3
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最新!住宅ローン借り換え比較ランキング2016年9月適用金利

今月のランキングは以下のようになっています。

順位 銀行名 保証料
(年0.2%
相当)
事務
手数料
(税抜)
団体
信用
保険料
(年0.3%
相当)
実質金利
(保証料・事務手数料・団体信用保険料を金利に換算)
繰上返済 疾病
保障
それ以外の
手数料
公式HP
変動
金利
10年
固定
20年
固定
ネット
手続き
手数料 コンビニ
ATM
他行
振込

なし

5万円


安心パック
利用で
10万円

込み

0.400

0.750

0.950

無料

無料

無料

無料

なし

2.0%
(年0.2%換算)

込み

0.697

0.710

1.343

一部
無料

有料

無料

有料

なし

2.0%
(年0.2%換算)

込み

0.770

0.990

無料

有料

無料

有料

なし

2.0%
(年0.2%換算)

込み

0.697

0.720

1.010

無料

無料

無料

無料

なし

3万円

2.0%
(年0.2%換算)

込み

0.769


※借換、
最大
引下値

0.650


※借換、
最大
引下値

2.494

一部
無料

有料
(+0.25%)

無料

有料

なし

1.3%
(年0.14%換算)

あり

1.400

無料

有料

なし

1.5%
(年0.15%換算)

あり

1.410

無料

有料

無料

無料

あり

3万円

込み

0.825

1.075

0.800

2.750

有料

有料

無料

無料

なし

2.0%
(年0.2%換算)

あり

1.470

無料

有料

あり

3万円

込み

0.800
※ネット
専用最大
引下値

0.875
※ネット
専用最大
引下値

1.625
※ネット
専用最大
引下値

一部
無料

有料
(+0.3%)

無料

無料

11

東京スター
銀行

なし

10万円

あり

0.860

1.700
※預金
連動
タイプ

0.920

1.900
※預金
連動
タイプ

無料

有料

無料

有料

12

三井住友
銀行

あり

3万円

込み

1.075

1.000

1.630

一部
無料

有料
(+0.3%)

無料

有料

13

ソニー
銀行

なし

4万円

込み

1.049

1.100

1.348

無料

なし

無料

無料

※ 楽天銀行 : 借入額1,500万円の場合。
※ りそな銀行 : 金利引下げ幅はりそな銀行所定の審査により決定。一部繰上返済はWEBコミュニケーションサービス「マイゲート」の利用が条件で無料。全額返済取扱いは不可。別途融資手数料借入金額×2.16%が必要。いずれも詳細については公式ホームページをご確認ください。

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今月のオススメは
新生、住信SBI、イオン、じぶん、りそな

今月のオススメ借り換えローンは新生銀行と住信SBIネット銀行イオン銀行じぶん銀行、そしてりそな銀行になりました!それぞれサービスの詳細をチェックしたいと思います。

新生銀行のサービス
このランキングの中では、どの金利も最低水準ですね!

また繰上返済手数料が無料だったり、ネットで1円から繰上返済できるだけでなく、普通預金の残高が一定金額以上になると自動で繰上返済してくれる機能もついていて、1日も早く繰り上げ返済してしまいたい人には最適な住宅ローンになっています。

加えて今なら期間限定で、全金利タイプが0.15%金利優遇されるキャンペーンが実施されており、借り換え金利が大きく引き下げられています!すばらしい。

さらに新しく「安心パック」が提供されることになりました。これは繰上返済により期間短縮した分、万が一の場合に元本返済を停止できる「コントロール返済」と、がんや脳卒中、糖尿病などに限らず事故などで介護が必要な状態になった時に住宅ローンが免除される「安心保障付団信」の2つの機能がついてくるサービスです。魅力的ですね!手数料も事務手数料の中に組み込まれています

オプションながら「病児保育サービス」や「家事代行サービス」を追加することもできるようです。

口座サービスについても、セブンイレブン、ローソン、ファミリーマートなどのコンビニATMやゆうちょ銀行のATMが完全に無料なだけでなく、住宅ローンユーザーは他行宛ての振込手数料が月10回無料だったり、定期預金や普通預金の金利が優遇されたりと、他社の追随を許さない手厚いサービスになっています。

実際、オリコンの「住宅ローン手数料」の顧客満足度調査でも1位となっています。
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新生銀行の口コミ
  • ・2016/9/10
    ネット専業の銀行にいくつか申し込んでみたが全然話が進まず、こちらのサイトを見て新生が良さそうだと思って追加で申し込んだらあっと言う間に手続きが進んでいます。手続きの状況をこまめに教えてくれるのもいいと思います。借り換えの申し込みが増えている時こそ顧客をどう思っているか分かるものだなと感じました。
  • ・2016/8/27
    あまり人の悪口は言いたくないが、しかし横柄な態度にカチンと来た。他に銀行はいっぱいあるし我慢してまで借りる必要はないとこちらから取り下げた。10年以上の付き合いが見込まれる以上、相思相愛は言い過ぎにしてもある程度の信頼関係が作れそうなところでないと駄目だろう。
  • ・2016/8/5
    20年固定を利用。低金利で借り換えられて満足。
  • ・2016/7/13
    2009年に家を購入し、当時は底値と言われた金利でローン(超長期と変動)を組んでいましたが、借り換えでメリットが出そうとのことで検討を開始しました。ちなみに元の銀行さんにも相談しましたが、残念ながら「金利は下げられない」の一点張りでした。いろいろ比較してすべての面で行き届いていたのが新生銀行。やりとりもとてもスムーズで、ネットで審査依頼をして電話でいろいろと確認した後、店舗へ一度行って契約で終わりでした。子供の学費も考え当初20年固定を選んだのですが、支払いも総額で300万くらい、月額やボーナス額に加えて支払期間まで減り、大満足です。
    昨日、無事契約を終えました。スッキリしました。
  • ・2016/7/11
    信じられないくらい月々の負担が減ることになりました。新生銀行様様です。しかも実は3月に1件、4月にも1件、地元の銀行で審査が通らなかったのでへこんでいたのですが、新生銀行さんではすんなりと、しかも審査が通らなかった銀行さんよりも低金利借り換えができました。今の世の中、給料は上がらない分、自分で行動をし続ければ出会いは必ずめぐってくるのだと痛感した次第です。あきらめないで。

>>>新生銀行住宅ローンの詳細

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じぶん銀行のサービス
三菱東京UFJ銀行KDDIという日本を代表する2つの大企業が提携して生まれたネット銀行がじぶん銀行です。

三菱東京UFJ銀行自体も積極的に住宅ローンの販売に努めていますが、そのグループ内のネット銀行だけあってこちらの住宅ローンもかなり魅力的な金利水準となっています。

特にネット銀行だと信用力その他に一抹の不安を感じる方はお勧めだと言えそうです。

ガンと診断されたら住宅ローン残高が半分に減るガン保障特約も無料でついてきます。

さらに申込みから契約までネット完結スマホからも入力できます。入力内容を途中でも保存できるので合間に申し込みできます。

最短10日で契約可能。
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じぶん銀行の口コミ
  • ・2016/9/4
    固定10年金利に惹かれて。りそなとの掛け持ちです。どっちにするかは両方ともOKになってから考えます。
  • ・2016/8/9
    スマホで入力して必要書類をアップロードして後は待つだけ、という思っていた以上にあっけなく手続きが終わりました。今時の銀行ということなのでしょう。自信はありましたが満額OKでホっとしました。ただ思ったより審査に時間がかかり完全に自動化できていないのでしょう。
  • ・2016/6/23
    無事審査終了。本当にこんな金利なのか少し疑っていたが最終的にも最優遇金利だった。変動金利だけで見ればソニーや住信より低い。
  • ・2016/6/10
    知らない銀行だったが金利が低くて驚いた。先入観にとらわれず調べてみてよかった。5年後にはこのランキングもすっかり変わっているのかもしれない。定期的にチェックして無駄な金利を払わないようにしたい。
  • ・2016/4/28
    じぶん銀行と言えば、auの利用者だけ優遇しているイメージがありましたが住宅ローンに関しては特にそういうこともないようです。私はdocomoを利用していますがここの住宅ローン金利はかなり良いので審査に合格すれば利用予定です。
  • ・2016/4/3
    がんばっています。親会社の三菱東京銀行より金利が低いというのは面白いです。三菱東京のお客さんが怒ったりしないのでしょうか?

>>>じぶん銀行住宅ローンの詳細と資料請求

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イオン銀行のサービス
このランキングの中では、変動金利と10年固定金利が魅力的ですね!

保証料が無料など、初期コストが低いのもいいですね。借り換えにも向いています。

またイオン銀行はネットだけでなく、イオン系列のショッピングセンター内にある利便性の高い店舗も魅力です。担当者と面前で相談したい方にはオススメといえるかもしれません。

加えて住宅ローン利用者には、イオンでのお買い物が毎日5%OFFに、20日と30日には10%OFFになるサービスも提供されています。隠れたメリットですね。
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イオン銀行の口コミ
  • ・2016/8/29
    金利の低さと買い物5%引きのメリットを考えると一番かなと思ってイオン銀行にしました。金利の推移を見ると昔からずっと低金利だったようなので今後金利が上昇しても低金利を維持してくれる可能性も高そうに思いました。良いように考えすぎているのかもしれませんが。
  • ・2016/7/18
    お店の人が頼りなかったですが、それ以外は大体満足。固定金利10年にしたので10年後も金利が低くあってほしい。
  • ・2016/7/10
    付帯サービスを考えるとどこも一長一短だったので自然体で話が進んだところにお願いしようと思ったところ、イオンが一番スムーズだったのでお願いすることになりました。本審査が完了し、1ヶ月くらいで終わりそうな見込みです。他の銀行はまだ仮審査の結果すら来ていないところもあります。金利が変わってしまうのがいやだったのでそれがなかったのが一番よかったです。
  • ・2016/5/28
    私のように住宅ローンの知識が乏しく自分でどんどん手続きを進められない人には店舗があるイオン銀行がおすすめだと思います。知識レベルや接客態度はかなりばらつきがありそうですが、そこはご愛嬌ということで。。。ただ申し込みはネットで済ませておくとスムーズのようでアドバイスされました。無事に契約が済み今ではかなり愛着がわいてきました。
  • ・2016/5/9
    期間の短い金利が低いので借り換え向き。特に3年金利は史上最低!?

>>>イオン銀行住宅ローンの詳細と資料請求

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住信SBIネット銀行のサービス
このランキングの中では、どの金利も最低水準ですね!

特にキャンペーンにより5年固定金利タイプなどを大きく引き下げており魅力が増しています。

またさらに魅力を高めているのが、通常なら毎年0.3%程度金利が上乗せされかねない、8大疾病保障が何と無料です!スバラシイですね。疾病保証付の住宅ローンをお探しの方には最適な住宅ローンとなっています。

加えて「ネット専用住宅ローン」の場合、契約相手が住信SBIネット銀行ではなく、親銀行の三井住友信託銀行であり、他のネット銀行の住宅ローンにない安心感が感じられる点も魅力です。

それ以外にも繰上返済手数料が無料だったり、ネットで1円から繰上返済できたりと、繰上返済サービスも完璧ですし、口座サービスについても、コンビニATMの手数料が無料だったり、他行宛ての振込手数料も月3回まで無料など、ダントツの内容になっています。

住宅ローンだけでなく、メイン口座としても使えるのがうれしいですね。

なおデメリットがあるとすると、事務手数料が2.0%とお高い点です。このあたりは実際に試算しながら調べてみてはどうでしょうか。当サイトでは簡易的に年0.2%相当で試算しています。

>>>住信SBIネット銀行の住宅ローン・シミュレーションはこちらから
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住信SBIネット銀行の口コミ
  • ・2016/8/23
    私がネット銀行を選んだのは金利が低いというのもありますが、銀行の店舗では口下手なためかどうも思い通りにならないというか、なめられている気がしてならず、不愉快な思いをしたくないからです。銀行のお店が好きという人はいないと思うのですが実際はどうなのでしょうか。変なセールスを受けることなく、淡々と事務手続きが進んでいくことを祈っています。
  • ・2016/8/10
    友達が2人とも住信SBIで借り換えていたのには驚いた。自分たちの世代にはネット銀行こそメガバンクなのかもしれない。借り換えてよかったようなので自分もあやかることにした。
  • ・2016/7/4
    EU問題で金利が下がっていると新聞で見ていたが今月の金利を見ると本当に下がったんだなぁと実感する。忙しくてなかなか借り換えできなかったけれど結果的にはちょうどよかったのかもしれない。他の銀行も良かったけれど他の人が書いているように疾病保険を考えれば住信SBIネットが断トツで得そう。ライバルに対抗している感じも頼もしい。審査OKならここにする。
  • ・2016/5/23
    2ヶ月近くかかったが無事に借り換えが終了。金利がますます下がるタイミングだったのでセーフ。毎月の返済額がかなり減り大満足。今までの住宅ローンは疾病保険が有料で割高だったので無料になった効果はかなり大きい。疾病保険つきの住宅ローンを使っている人は試算すると驚くと思う。
  • ・2016/5/7
    今月の借り替え用金利はさらに下がっています。仕事が忙しくてなかなか時間が取れませんでしたが休暇中にしっかりチェックすることができました。借り替えてしまってからの負担がかなり軽いのでここが一番よいと思いました。残高が伸びているようですが同じように感じる人が多いのだと思います。気持が高まっている間に手続きを進めたいですが、掲示板などを見るとどこも時間がかかっているようです。

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りそな銀行のサービス
メガバンクの中では随一の低金利が魅力です。

特に借り換え客には特別金利が用意されており、ネット銀行とそん色ない低金利が提供されています。

ネット経由では不安を感じる方や、直接担当者の顔を見ながら借り替え手続きをしたい方、あるいは近くにりそな銀行の店舗がある方は検討してみてはいかがでしょうか。

>>>りそな銀行の公式サイトはこちら
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りそな銀行の口コミ
  • ・2016/9/8
    名義人である夫の会社のメインバンクがりそな銀だからかあっさり最優遇金利が出ました!半分冷やかしでしたし今までお世話になっている銀行にも申し訳ないのですが、かつてない金利条件だと思うのでありがたく借り換えを進めさせていただきます。
  • ・2016/7/30
    ネットで借り換えるならりそな銀行は最強だと思う。契約はおそらく来月だろうけれど金利がさらに下がることを願っています。
  • ・2016/6/8
    口座を持っていてお店ではもう少し金利が高いイメージだったがネットを見てイメージよりはるかに低く驚いた。他の人も書いているがお店とネットでこんなに差をつけていいのかな。メイン口座でもあるので借り換えを考えてみたい(今はフラット住宅ローン)。
  • ・2016/4/19
    他の人が書いているように確かにりそな銀行の金利はイメージを良い意味で裏切る良い金利だと思いました。メガバンクの中では最も良さそうです。ただネット限定のようなのでお店に行ってしまうと痛い目に合いそう。それともお店に行くとネットに追い返されてしまうのか?
  • ・2016/3/27
    りそな銀行の金利が低くて驚きました。一番低いくらい?調べてみるものだと思いました。

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今月のまとめ
今月のオススメ借り換えローンは住信SBIネット銀行新生銀行、そしてイオン銀行となりました。どれもいい住宅ローンだと本当に思いますが、メリット・デメリットがそれぞれあり悩んでしまいますよね?

そんな場合は・・・どれも申し込んではどうでしょうか。

別に審査に合格したからと言って「借りなければいけない」わけではありませんし、審査の不合格率も案外、高いと聞きます。それなら両方申し込んで、OKが出てから選べばいいのではないでしょうか。

住宅ローンと就職の内定は同じ・・・かどうかはわかりませんが、いただけるものはありがたく頂戴しておく、というのは選択の余地を残しておくという意味でスマートな方法だと思います。

ぜひ検討してみてください!

最後に・・・あきらめないで!

これから借り換えを検討される方に、最後にアドバイスをさせていただくとすると、「あきらめないで!」ということですね。なぜあきらめてはダメなのでしょうか?

1.審査の不合格率は結構高い

ユーザーの方の意見を聞くと、審査の不合格率は結構高いようですね。1回、不合格になったくらいであきらめる必要はありません。銀行によって審査で重視するポイントは大きく異なります。あきらめないでチャレンジすることが重要です。

2.金利はもう上昇するしかない

今後の金利の見通しに関しては意見が分かれるところですが、とはいえみなが一致していることは「金利はもうこれより下がらない」という点です。「下がらない」ということは、時期の問題は別にして、いつか上昇するしかありません。借り換えは金利が史上最低水準な今、やるべきです

3.面倒なのは一時、借り換えメリットは一生

確かに借り替え手続きは面倒です。書類を集めることを想像しただけでも億劫になります。もしかしたら銀行の窓口で嫌な顔をされるかもしれません。でもあきらめてはいけません。面倒なのは一時ですが、借り換えメリットは一生なのです。

しかも借り替えメリットは、金利削減だけではありません。繰上返済が便利な住宅ローンを借りて、繰上返済をどんどん進めれば、金利削減メリットなんて目じゃないくらいコストが削減できます。

また住信SBIネット銀行のように疾病保障付の住宅ローンに借り替えておけば、「もしも」の時に「あの時、あきらめないで借り替えておいてよかった」と思うことでしょう。

あとから後悔しても遅いのが住宅ローンの借り換えです。

・金利が上がったとき
・繰上返済しようと思ったとき
・「もしも」のとき


後悔しないよう、あきらめずに借り替えを断行してください。
一度きりしかない人生で、みなさんが最高の住宅ローンに出会えることを祈っております。

管理人

目次

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